מקדם הקצבה בביטוח מנהלים

ביטוח המנהלים הוא אחד מהמוצרים הפנסיוניים הקיימים בישראל, בנוסף לקרנות פנסיה וקופות הגמל. בניגוד לקרנות הפנסיה המקיפות, אשר התנאים בהן יכולות להשתנות בהתאם לתמורות שמתרחשות לעמיתי הקרן במהלך השנים, בביטוח המנהלים, החוזה מול חברת הביטוח הוא אישי, סופי ולא ניתן לשינוי.

זוג יושב ומכניס כסף לקופת החסכון שלו

במאמר זה, ננסה למפות את השינויים שעברו הפוליסות של ביטוח המנהלים לאורך השנים, המעברים בין ביטוח מנהלים הוני לצורה של ביטוח מנהלים תגמולים, ההתפתחות של ביטוח מנהלים חדש וביטול מקדם הקצבה המובטח.

מקדם הקצבה בביטוח מנהלים

מקדם הקצבה הוא הפרמטר שקובע, מה יהיה גובה הקצבה החודשית של המבוטח בביטוח מנהלים לאחר פרישתו לפנסיה. ככל שהמקדם יהיה נמוך יותר, כך הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר. לדוגמא, אם סכום החיסכון המצטבר של מבוטח מסוים עומד על מיליון ₪ בעת הפרישה ומקדם הקצבה הוא 250, הרי שהקצבה החודשית שלו תהיה 4000 ₪ (מיליון חלקי 250). במידה ומקדם הקצבה הוא 200 בלבד, הרי שגובה הקצבה החודשי שלו יעלה לסכום של 5000 ₪ (מיליון חלקי 200).

מקדם הקצבה מושפע משני גורמים עיקריים – תוחלת החיים הממוצעת והריבית הממוצעת שחברת הביטוח יכולה להשיג במסגרת ההשקעות שהיא מבצעת. ככל שתוחלת החיים עולה, כך מקדם הקצבה יהיה גבוה יותר וסכום הקצבה החודשי ירד. אם הריבית הממוצעת עבור ההשקעות של חברת הביטוח עולה, הרי שמקדם הקצבה יורד וסכום הקצבה החודשי יעלה.

עד לאחרונה, מקדם הקצבה בביטוח מנהלים היה מובטח וקבוע עד לגיל הפרישה. מאפיין זה של ביטוח המנהלים הוצג על ידי הסוכנים הפנסיוניים כאחד היתרונות הגדולים על קרנות הפנסיה וקופות הגמל. עם זאת, בשנת 2013, בוטלה האפשרות של מקדם קצבה מובטח בעקבות הוראה של הרגולטור במשרד האוצר – כעת מקדם הקצבה יכול להשתנות בהתאם לשינויים שמתרחשים לאורך השנים.

ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה מובטח

בשנות ה-50 וה-60, המדינה החלה להנפיק אג"ח מיוחדות עבור חברות ביטוח שהציעו תכניות פנסיוניות שונות. באמצעות אגרות חוב ממשלתיות אלו, אשר היו צמודות למדד ונשאו תשואה קבועה וידועה מראש, החוסכים לפנסיה קיבלו יציבות וביטחון לגבי הסכומים שהם צוברים לזמן הפרישה.

ביטוח מנהלים ותיק זה בוטל בהדרגה החל משנות ה-90 וזאת במטרה לפתוח את השוק הפנסיוני לתחרות גדולה יותר ולצמצמם את מקומה של המדינה בשוק ההון. מהרגע שבוטלו הפוליסות הישנות בביטוח מנהלים יחד עם אגרות החוב בחסות המדינה, כל הסכומים שהצטברו על ידי המבוטחים במסגרת החיסכון הפנסיוני שלהם בביטוח מנהלים, תלויים כעת ביכולת ההשקעה של החברות המנהלות והמצב הכללי בשוק ההון. התשואה היא איננה מובטחת עוד והמבוטחים יכולים להיות ברווח או הפסד במהלך שנה ספציפית.

מאפייני ביטוח מנהלים חדש

בשנת 2004, החל שיווקן של פוליסות ביטוח מנהלים שהוגדרו "חדשות". פוליסות אלה היו מאופיינות בשילוב של מסלולי השקעה לפי העדפות העובדים והמעסיקים וניתן היה למשוך אותן בצורה הונית או קצבה חודשית לאחר הפרישה לפנסיה.

החל משנת 2008, בוטלה האפשרות למשוך את הכספים שנצברו בחשבון ביטוח המנהלים בצורה חד פעמית וכעת האופציה היחידה היא לקבל את הסכומים של הפנסיה בצורה של תגמולים חודשיים. המטרה של השינוי היא למנוע מצבים, בהם הגמלאים מאבדים את כספם בצורה מהירה ומוצאים את עצמם ללא אמצעים כספיים כדי להתקיים בכבוד.

לקריאה מורחבת על ביטוח מנהלים

אחוז ההפרשה לביטוח מנהלים

פדיון ביטוח מנהלים

אם יש לך שאלות נוספות בנוגע לביטוח מנהלים, אנו בפורטל צוק ביטוח נשמח להפנות אותך לאנשי מקצוע בתחום הפנסיה בלי שום עלות או התחייבות. פנה אלינו כבר היום וחסוך זמן וכסף. לצורך כך, השאר את הפרטים האישיים שלך באתר ואנו ניצור אתך קשר טלפוני בהקדם האפשרי.