השוואת דמי ניהול בביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא אחד משלושת האפיקים של חיסכון ארוך טווח לפנסיה שקיימים בישראל, בנוסף לקופות גמל וקרנות פנסיה. בדומה לסוגים האחרים של החיסכון, גם במקרה זה ניתן למשוך את הכספים שהצטברו בחשבון רק לאחר הגעה לגיל הפרישה לפנסיה. אולם, בניגוד לקרנות פנסיה, לדוגמא, ששם תנאי החיסכון נתונים לשינויים, ביטוח מנהלים הוא חוזה מחייב של המבוטח מול חברת הביטוח ולא ניתן לשנותו בעתיד.

מחשבון ושטרות של כסף

ביטוח מנהלים בישראל – מאפיינים

הפוליסות של ביטוח המנהלים כוללים מספר מרכיבים מעבר לחיסכון הפנסיוני לגיל הפרישה (אשר לעתים מסוימות ניתן למשוך אותו בצורה חד פעמית). בדומה לקרנות פנסיה מקיפות חדשות, גם במסגרת ביטוח מנהלים, המבוטח מקבל כיסוי למקרים של פטירה מוקדמת ואובדן כושר עבודה. בנוסף לכך, חברות הביטוח השונות מאפשרות למבוטחים להוסיף כיסויים נוספים לפי ההעדפות והצרכים האישיים שלהם.

כאשר מדובר בעובדים שכירים, הרי שתשלומי העובד מהווים 5% מהמשכורת החודשית, תשלומי המעביד הם 5% נוספים ואילו ההפרשה החודשית לפיצויים היא 8.33% נכון להיום. במידה והעובד הוא עצמאי, יש ביכולתו להפריש סכום של עד 16% מההכנסה החודשית שלו לצורך פוליסת ביטוח מנהלים ולקבל על כך זיכוי וניכוי מס מהמדינה. ניתן למשוך את הכספים שנצברו בחשבון לאחר ההגעה לגיל הפרישה וזאת בתנאי שהותק בחברה הוא חמש שנים לפחות. משיכה מוקדמת יותר כרוכה בתשלום מס כחוק.

השוואת דמי ניהול בביטוח מנהלים

הרגולציה של המוצרים הפנסיוניים השפיעה במידה רבה גם על ביטוח המנהלים בשנים האחרונות, כך שאופן חישוב דמי ניהול ביטוח מנהלים עבר שינויים די גדולים. כמו בקרנות פנסיה, גם כאן דמי הניהול מתחלקים לשני חלקים שונים – דמי ניהול מקסימליים בביטוח מנהלים עומדים על 4% מההפקדות החודשיות (פרמיה) ו-1.05% הפרשה קבועה מסך הצבירה של המבוטח בחשבון.

לגבי האחוז שנגבה על סך הצבירה, הרי שמדובר על הפרשה שמחושבת באופן חודשי אך מוצגת כאחוז שנתי בדו"חות של החברות המנהלות. ככל שהמבוטח הוא ותיק יותר והסכומים שהצטברו בחשבון שלו הם משמעותיים יותר, כך ישנה השפעה גדולה יותר על התשואה והקצבה שהוא יקבל בעת הפרישה שלו לפנסיה. מומלץ מאד לשים לב לכספים שנגבים תחת סעיף זה ולנסות להתמקח על גובה ההפרשה.

צריך לציין, שבין אם מדובר על סעיף דמי הניהול מסך הצבירה או על דמי הניהול מההפקדות החודשיות, קיימת אפשרות ריאלית להגיע לאחוזים של דמי ניהול נמוכים בביטוח מנהלים, וזאת בהתאם למקום העבודה (ההסכמים שיש למעסיק עם חברות ספציפיות) ויכולת המשא ומתן של המבוטח הפוטנציאלי. ככל שיש יותר מבוטחים מאוגדים באותו מקום עבודה, הרי שכושר המיקוח שלהם עולה ויש באפשרותם להוריד את דמי הניהול הממוצעים של ביטוח המנהלים.

ביטוח מנהלים – דמי ניהול משתנים וקבועים

פרמטר נוסף שחשוב לזכור בנוגע לביטוח מנהלים הוא כי קיימות כמה אפשרויות של גביית דמי ניהול מסך הצבירה וההפקדות החודשיות (פרמיה). בהתאם לחוזה שנחתם עם חברת הביטוח, הלקוח יכול לבחור בדמי ניהול קבועים שלא משתנים בכלל לאורך השנים או דמי ניהול שיורדים באופן הדרגתי ככל שהותק של המבוטח גדל.

בנוסף לך, ארגונים ומעסיקים גדולים מסוימים מחזיקים בהסכמים על מגבלת סכומי דמי הניהול המקסימליים מול חברות ביטוח ספציפיות. החישוב במקרה זה נעשה בשילוב של שני המרכיבים השונים בדמי הניהול והדבר משתלם במיוחד לבעלי הכנסות גבוהות.

אם יש לך שאלות נוספות בנוגע לדמי ניהול בביטוח מנהלים, אנו בפורטל צוק ביטוח נשמח להפנות אותך לאנשי מקצוע בלי שום עלות או התחייבות. השאר את הפרטים האישיים שלך בפורטל ואנו נדאג לחזור אליך טלפונית במהירות האפשרית.